Les paiements instantanés entre opportunités et défis

Pourquoi le paiement instantané  ?

« Paiements instantanés » est généralement utilisé pour qualifier les initiatives mises en place dans le monde capables de délivrer un paiement en temps réel. Ces systèmes sont disponibles 24/7/365. Nécessitant une compensation interbancaire, ils permettent de confirmer rapidement la disponibilité des fonds transférés au bénéficiaire. Aucune opération traitée dans le cadre d’un tel système ne peut être annulée une fois exécutée.
Les paiements instantanés, sont devenus une priorité pour la majorité des parties prenantes. Cependant, tous les marchés n'évoluent pas au même rythme. Actuellement, environ 70 systèmes nationaux de paiements “accélérés” (dont le SCT Inst lancé en 2017) offrent des délais allant de quelques secondes à quelques heures.

En Europe, le paiement instantané a été proposé comme une alternative au marché américain des cartes bien établi. Il a plus d’avantages que les cartes, car il permet également des paiements rapides entre particuliers, ce qui le rend plus pratique.

L’écosystème actuel

Cependant, le développement des paiements instantanés a été lent. La réglementation a tendance à accélérer l’effort, mais le marché lui-même doit également assumer une part de responsabilité. L’environnement technique nécessaire pour exploiter pleinement l’opérabilité des paiements instantanés n’a pas encore été fourni par la communauté bancaire.

Pour que cet écosystème se développe favorablement, cinq acteurs clés doivent s’unir autour du sujet : les entreprises, les banques centrales, les banques, les fournisseurs et les régulateurs. Selon Philippe Penichou, la montée en puissance de ces parties prenantes est en marche en Europe, avec l’entrée en vigueur du règlement (UE) 2024/886 prévue début 2025.

Le principal cas d’adoption du paiement instantané se trouve dans l’espace B2C. Cependant, le B2B a d’autres considérations, notamment l’interopérabilité des systèmes, la conformité juridique ou les plafonds de transaction.

La révision des écosystèmes est à un stade précoce, car le paiement instantané est généralement considéré comme une solution à faible valeur ajoutée. Selon Stéphanie Ekindjian Delliste, seul des cas d’usage plus convaincants seront de nature à inciter les entreprises – et par extension l’ensemble des acteurs - à une adoption accélérée de l’instantanéité.

Un avenir prometteur

L’intégration d’API dans les systèmes de trésorerie est essentielle pour le développement des données de trésorerie en temps réel. Les API permettent aux clients d’avoir un contrôle total sur le flux de données. Cela pourrait améliorer la précision des prévisions de flux de trésorerie.

La facilitation des paiements transfrontaliers est un autre défi à relever. Les systèmes de paiements instantanés fonctionnent principalement à l’intérieur de leurs propres frontières. La capacité transfrontalière limitée soulève la question de l’interopérabilité des systèmes et de la conformité juridique dans chaque juridiction.

En conclusion, afin que les paiements instantanés tiennent leur promesse initiale, les échanges entre les entreprises, les banques, les banques centrales, les fournisseurs et les régulateurs doivent s’intensifier davantage. L’initiative Immediate Cross-Border Payments (IXB) est un exemple de cet effort en cours.